การเงิน

เจาะประเด็น วิเคราะห์เงิน ตอน “บัตรเครดิต” (Netflix)

เจาะประเด็น วิเคราะห์เงิน ตอน “บัตรเครดิต” (Netflix)

เจาะประเด็น วิเคราะห์เงิน ตอน “บัตรเครดิต” (Netflix)

 

เมื่อร้อยกว่าปีที่แล้ว หากว่ามีใครสักคนเดินเข้ามายื่นแผ่นอะไรสักอย่างที่เล็กเท่าฝ่ามือให้คุณ และบอกว่าสิ่งนี้มีมูลค่าเทียบเท่ากับเงินสดเป็นหมื่นเป็นแสน คุณคงคิดว่าคน ๆ นั้นสติไม่สมประกอบแน่ ๆ แต่ในปัจจุบันนี้ เราทุกคนรู้จักกับเจ้าบัตรสี่เหลี่ยมเล็ก ๆ นี้เป็นอย่างดี บัตรที่ดลบันดาลเงินให้คุณจำนวนหนึ่งได้ในพริบตา แต่ก็อาจจะนำมาซึ่งฝันร้ายแสนสาหัสของใครหลาย ๆ คน สารคดีจาก Netflix เรื่องนี้ จะพาเราไปรู้จักกลไกที่แอบซ่อนอยู่เบื้องหลังเจ้าบัตรเครดิตนี้กัน

 

เมื่อปี 1958 ณ รัฐแคลิฟอร์เนีย การทดลองที่กล้าเสี่ยงที่สุดครั้งหนึ่งในวงการทุนนิยมได้เกิดขึ้นที่นี่ เดือนกันยายนปีนั้น ชาวเมืองราว 60,000 คนได้รับแผ่นพลาสติกรูปทรงสี่เหลี่ยมเล็ก ๆ ทางจดหมาย บนแผ่นนั้นสลักชื่อตัวเองพร้อมที่อยู่ เลขรหัสปริศนา และวันหมดอายุ พร้อมจดหมายที่แจ้งว่า แผ่นพลาสติกใบนี้บรรจุเงิน 500 ดอลลาร์เอาไว้ คุณจะใช้จ่ายยังไงก็ได้ นี่คือสิ่งที่ไม่เคยมีมาก่อนและมันตอบสนองเหล่าชนชั้นกลางอเมริกาในยุคนั้นได้เป็นอย่างดี แต่ไม่ใช่ทุกคนที่ใช้เงินคืนให้แก่ธนาคารแห่งชาติ ในช่วงไม่กี่ปีแรกธนาคารสูญเงินไปถึงประมาณ 15 ล้านดอลลาร์ กลยุทธ์เลื่อมพรายต่าง ๆ ของธนาคารจึงค่อย ๆ พัฒนาขึ้น

 

กว่าสิบปีที่ภาพของบัตรเครดิตในโฆษณาต่างๆถูกผูกไว้กับความหรูหราสะดวกสบาย แต่ปัจจุบันคนอเมริกันประมาณ 4 ใน 10 มีหนี้บัตรเครดิต และ 1 ใน 10 คาดว่าจะตายก่อนใช้หนี้หมด ถ้าอย่างนั้นบัตรเครดิตให้อิสระเราจริงหรือ แล้วคุณจะหลีกเลี่ยงความพังนี้ได้อย่างไร เรื่องราวของ “เครดิต” สามารถอธิบายโดยง่ายได้ว่า คือการจับคู่คนที่มีเงินเหลือ กองเอาไว้เฉย ๆ และพร้อมที่จะปล่อยกู้เพื่อผลกำไร กับคนที่ต้องการเงินตอนนี้เลยและจะสามารถจ่ายคืนได้ในภายหลัง แต่ก่อนจะจับคู่กันได้นั้น ต้องแก้ปัญหากลางยุ่งยากที่เกิดขึ้นนั่นคือ “ความเสี่ยง” ในอดีตหากคุณต้องการกู้เงิน พวกเขาจะตัดสินคุณด้วย 3 สิ่ง นั่นคือ ความสามารถในการชำระเงินกู้ เงินเก็บหรือสินทรัพย์ค้ำประกัน และความน่าเชื่อถือ ซึ่งไม่ได้ใช้หลักวิทยาศาสตร์มากนัก แต่แล้วคอมพิวเตอร์ก็เข้ามาพร้อมกับโมเดลทางสถิติที่ซับซ้อน การประเมินผลว่าใครควรได้รับเงินกู้จากข้อมูลที่ถูกรวบรวมได้จึงเกิดขึ้น

 

บริษัทบัตรเครดิตทำการทดลองปีละหลายหมื่นครั้งเพื่อหาคำตอบที่ว่า “จะทำเงินสูงสุดจากแต่ละคนได้ยังไง” นี่คือเกมที่เราทุกคนเล่นด้วยกฎที่แตกต่างกันเล็กน้อย ลูกค้าสองกลุ่มหลักของบัตรเครดิตคือกลุ่มที่จ่ายเงินเต็มจำนวนและกลุ่มที่จ่ายแค่เพียงยอดขั้นต่ำ คนกลุ่มแรกมักเป็นกลุ่มที่ได้รับสิทธิพิเศษดี ๆ จากบัตรเครดิต ตามอุดมคติของใครหลายคนอยากจะเป็นคนกลุ่มนี้ แต่นั่นหมายความว่าคุณยืนอยู่ที่ฝั่งตรงข้ามกับบริษัทบัตรเครดิต คุณคือบัญชีหยุดนิ่งจากมุมของนายธนาคาร ส่วนของกลุ่มที่สองคนกลุ่มนี้คือลูกค้าทำเงินรายใหญ่ที่สุดของบริษัทบัตรเครดิต เพราะสิ่งเล็กๆที่เรียกว่าดอกเบี้ย ในบางครั้ง คุณไม่ได้จ่ายแค่ดอกเบี้ยของเงินต้นจำนวนที่คุณใช้จ่ายไป แต่มันรวมไปถึงดอกเบี้ยของดอกเบี้ยอีกด้วย ไม่นานโดยที่คุณแทบจะไม่รู้ตัวคุณก็อาจจะพบว่าดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่าย มีจำนวนเท่ากับเงินต้นที่คุณค้างชำระไปแล้ว

 

บริษัทบัตรเครดิตไม่ต้องการคนที่จ่ายครบทุกเดือน และก็ไม่ต้องการคนที่ไม่จ่ายคืนเลย จุดกึ่งกลางระหว่างสองขั้วนี้คือจุดที่เหมาะสม ธนาคารจึงมีเล่ห์เหลี่ยมหลายอย่างเพื่อให้แน่ใจว่ามันจะเป็นเช่นนั้น ข้อเสนอที่หอมหวานจึงเริ่มทำหน้าที่ ไม่ว่าจะเป็นการงดเก็บดอกเบี้ยในปีแรก หรือการสะสมยอดให้ถึงกำหนดเพื่อแลกสิทธิพิเศษต่าง ๆ หรือการให้วงเงินที่เกินกว่าความสามารถจ่ายคืนเล็กน้อย เพื่อกระตุ้นให้เราจ่ายชำระเพียงยอดขั้นต่ำ นอกจากนั้นยังมีอุปสรรคเล็ก ๆ อีกมากมายที่ธนาคารโยนเข้ามาในเกมนี้ เช่น สัญญายาวๆซับซ้อน ที่เต็มไปด้วยตัวอักษรเล็ก ๆ ที่พวกเขาซ่อนค่าปรับเอาไว้ทุกรูปแบบ นี่ไม่ใช่เรื่องบังเอิญเลยที่ใครหลายๆคนมีปัญหาเรื่องหนี้

 

แน่นอนว่า มีข้อความวิเศษที่พูดถึงบัตรเครดิตว่ามันจะเป็นเครื่องมือพาคุณไปสู่จุดที่ดีขึ้นในชีวิต สร้างความฝัน สร้างอนาคตที่ดีขึ้น แต่มันต้องตามมาด้วยกฎที่สำคัญมากนั่นคือ อย่าให้บัตรเลือกคุณ หาบัตรที่เหมาะกับความต้องการของคุณที่สุด ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่หาได้ แล้วใช้บัตรเครดิตให้เหมือนเงินสด บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือที่ทรงพลัง ในช่วงเวลาที่ชีวิตของคุณไม่ค่อยมีโชค มันทำให้คุณไปต่อได้และก็ทำให้คุณพลาดพลั้งได้ง่ายเช่นกัน และนั่นไม่ใช่ความล้มเหลวส่วนตัว แต่เกมทั้งหมดถูกออกแบบมาให้เป็นแบบนี้

 

ลงทุนศาสตร์ – Investerest

ติดตามบทความดีดีกดที่นี่เลย FACEBOOK , OFFICIAL LINE และ WEBSITE

 

พิเศษ! เข้ากลุ่มเรียนหุ้นออนไลน์ฟรีกับลงทุนศาสตร์แบบไม่มีเงื่อนไขได้ที่ : เรียนหุ้นฟรีกับลงทุนศาสตร์

 

อัพเดทล่าสุดเมื่อ :

เกี่ยวกับผู้เขียน

ลงทุนศาสตร์

ผมเขียนบทความเกี่ยวกับการลงทุนตั้งแต่เบื้องต้น เหมาะสำหรับผู้ลงทุนหรือผู้ที่มีความสนใจที่จะลงทุนที่รักหรือมีทีท่าว่าจะรักในศาสตร์ของการลงทุนเหมือนกัน