ลองเปลี่ยนนิสัยด้วยการตัดบัญชีออมอัตโนมัติ

เราจัดการเงินกันอย่างไร เรามีแผนหลังเกษียณอายุอย่างไรบ้าง เราจัดการการกู้หนี้ยืมสินอย่างไร เราจัดการความเสี่ยงอย่างไร เหล่านี้ เป็นคำถามที่ในช่วงชีวิตของหลาย ๆ คนจะต้องเผชิญ แต่ปัจจัยหนึ่งที่สำคัญมาก ในการตัดสินใจคือเวลา เราตัดสินใจจัดการความเสี่ยงต่าง ๆ ด้วยบริบทและเงื่อนไขของวันนี้ แต่ผลลัพธ์ของการจัดการความเสี่ยงเหล่านั้น จะมาถึงในอนาคต การตัดสินใจในปัจจุบันที่ส่งผลต่ออนาคตมีแง่มุมอะไรบ้างที่ต้องนำมาพิจารณา แล้วเราจะปรับเปลี่ยนพฤติกรรมทางการเงินอย่างไร เพื่อพลิกอุปสรรคให้เป็นวิธีแก้ปัญหา Schlomo Benartzi ชวนเราคุยใน Saving for tomorrow, tomorrow ออมสำหรับวันพรุ่งนี้, วันพรุ่งนี้

นกน้อยไม่เจอรังแต่พอตัว

ลองมองย้อนกลับไปที่ปัญหาที่พบเจอได้บ่อยอย่างเรื่องของการทำสินเชื่อบ้าน มีคนเยอะแยะมากมายที่ซื้อบ้านหลังใหญ่ที่สุดที่พวกเขามีกำลังจ่าย หรือบางครั้งก็ใหญ่มากกว่ากำลังจ่ายที่เขามีด้วยซ้ำ เสร็จแล้วก็ถูกยึดบ้าน หรือไม่ว่าจะเป็นการลงทุนในตลาดหุ้น เมื่อสามสี่ปีก่อนตอนที่ตลาดหุ้นยังไปได้สวย เหล่านักลงทุนที่รักความเสี่ยงทั้งหลายก็เลือกตัดสินใจบนความเสี่ยงและความคาดหวัง ณ วันนั้น แต่เมื่อไหร่ที่เกิดการชะงักงันของตลาด มันช่างเป็นความรู้สึกที่แตกต่างระหว่างความคาดหวังกับผลลัพธ์ที่ได้ เช่นเดียวกันคนส่วนใหญ่มักจ่ายเงินไปกับการประกันการหายของไอโฟน แต่ไม่เลือกจ่ายเงินค่าประกันชีวิตให้กับลูก ๆ ซึ่งผลตอบแทนในระยะยาวมีมากกว่า แถมครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ยใช้เงิน 1,000 เหรียญสหรัฐต่อปีในการซื้อล็อตเตอรี่

จะให้เห็นภาพยิ่งกว่านั้น เราลองมาจินตนาการถึงตัวอย่างเรื่อง กล้วย กับช็อกโกแลต ที่จะทำให้เห็นว่า การควบคุมตัวเองไม่ใช่ปัญหาในอนาคต แต่มันเป็นปัญหาในปัจจุบัน

หากว่าในการจัดงานเท็ดครั้งหน้ามีของว่างให้เลือกระหว่าง กล้วย กับช็อกโกแลต คุณจะเลือกอะไร งานวิจัยพบว่าอย่างน้อย 74% ของผู้เข้าร่วมฟังเท็ดเลือกกินกล้วย เพราะมันดีต่อสุขภาพมากกว่า แต่ถ้าตามไปดูว่าจริง ๆ แล้วเกิดอะไรขึ้น จะพบได้ว่าคนที่จินตนาการว่าตัวเองจะกินกล้วย กลับลงเอยด้วยการกินช็อกโกแลต เวลาเรานึกถึงการออม เรารู้ดีว่าเราควรจะออมเงิน เรารู้ว่าเราจะเริ่มออมเงินปีหน้า แต่วันนี้เราขอเลือกไปใช้เงินดีกว่า เรานึกถึงการออมในอนาคต แต่ลงท้ายกลับเป็นการใช้งานในปัจจุบันแทน

มันคืออารมณ์และสามัญสำนึก ที่มองว่าการออมคือการสูญเสีย เพราะเราต้องลดรายจ่าย

วิธีการแก้ไขอารมณ์และสามัญสำนึกแบบนี้ไม่ยากเลย โดยหักเงินเดือนทันที เอาเงินใส่บัญชีสำรองเลี้ยงชีพ ก่อนที่คุณจะเห็น ก่อนที่คุณจะได้แตะต้องมัน ก่อนที่คุณจะอดใจรอไม่ไหว

คำถามที่ต้องย้อนกลับมาถามตัวเองคือ คุณรู้สึกว่าคุณวางแผนสำหรับอนาคตที่ดีหรือยัง เมื่อพูดถึงชีวิตหลังเกษียณ

หากยังไม่มีแผนที่ดีพอ ลองเริ่มจากการออมในปัจจุบัน ตั้งหลักหักเงินทันทีเมื่อมีรายรับ เพื่อให้เข้าสู่บัญชีออมเงินของคุณโดยอัตโนมัติ